Уплотнения под кожей на ногах выше колен

"Вы не любите франшизу?
Вы просто не умеете ей правильно пользоваться!"

© Знаменский Андрей

Франшиза в страховании - что это такое и как страхователь может сэкономить на цене страховки используя франшизу. Какие существуют виды франшиз в договорах страхования. Как правильно определить для себя размер франшизы при заключении договора.

В данной статье приведена информация о франшизе в страховании, которая позволит страхователю перестать бояться франшизы и научиться использовать её с пользой для себя.

Франшиза в страховании - оглавление страницы

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

  • только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);
  • для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза

О франшизе в страховании просто и понятно

  • Франшиза - это сумма самостоятельного возмещения клиентом незначительных повреждений при ДТП, которая снижает стоимость страхового полиса для клиента...
  • Франшиза - это форма поощрения (бонус) за аккуратное (безубыточное) вождение.
  • Франшиза - это возможность на сумму полиса КАСКО застраховать и некое другое имущество...
  • Франшиза - это грамотный подход к страхованию для грамотных людей.
  • Франшиза - это дополнительная рассрочка для клиента, которая может превратиться в прибыль.

Какие выгоды получает клиент?

  • Экономия денег (страховой премии)
  • Экономия времени
  • Скидка при пролонгации за безубыточность
  • Дисциплинирует наемного водителя
  • Если клиента интересует только крупный убыток - угон или полная гибель
  • Ущерб может не случиться, а деньги гарантированно остаются в кармане
  • Меньше обращений в компанию - меньше негативного опыта
  • Это для серьёзных людей, ценящих своё время и разбирающихся в страховании

О франшизе подробно...

Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше.

Франшиза - условие договора страхования

До 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве.

В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона "О страховании") не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами.

С 21 января 2014 года вступили в силу поправки в Закон 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые наконец-то узаконили франшизу:

п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Франшиза - одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.

Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом:
"Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования."

27 июня 2013 года было утверждено Постановление Пленума Верховного суда - О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан, которое впервые в российской юридической практике вводит определение франшизы:

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

К сожалению, Верховный суд дал определение только условной франшиза. Все остальные виды франшиз (в первую очередь, безусловная) опять остались нелегализованными.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Условная франшиза

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Безусловная франшиза - это часть убытка Страхователя (Выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению Страховщиком - страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Сравнение видов франшиз

Таблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

Размер убытка Условная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(30% от убытка)
8 000 0 0 5 600
10 000 0 0 7 000
25 000 25 000 15 000 17 500
50 000 50 000 40 000 35 000
100 000 100 000 90 000 70 000
200 000 200 000 190 000 140 000

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

Динамическая франшиза в страховании каско

Ряд страховых компаний сейчас предлагают довольно интересную для страхователей по каско опцию под названием "динамическая франшиза".

Динамическая франшиза это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего).
В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например:
1-й страховой случай - динамическая франшиза = 0%
2-й страховой случай - динамическая франшиза = 5%
3-й страховой случай - динамическая франшиза = 10%
4-й и последующие страховые случаи - динамическая франшиза = 30-40%

Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается "на собственном удержании" страхователя (франшиза).

Сегодня в России частота убытков (количество страховых случаев по договору) в каско все ещё очень велика (в 2-3 раза выше, чем в развитых странах Европы). Понятно, что вероятность попасть в ДТП хотя бы один раз в год, довольно существенна, а вот вероятность попасть в ДТП два раза в год гораздо ниже (мы сейчас не говорим о водителях, стиль вождения которых провоцирует попадания в ДТП с незавидной регулярностью). Соответственно, для в меру аккуратного водителя динамическая франшиза - очень выгодное условие договора.

Полагаю, что в ближайшее будущее "динамическая франшиза" станет очень распространенным условием договоров страхования каско в России.

"Льготная" франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

"Льготность" франшизы определяется тем, что в договоре сразу оговариваются случаи, когда франшиза не будет применяеться.

Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется.
Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Регрессная франшиза в ОСАГО (предложения по применению)

Осень 2013 года в качестве одного из многочисленных предложений по совершенствованию ОСАГО была высказана идея о так называемой регрессной франшизе.

Регрессная франшиза - франшиза, устанавливаемая в договорах страхования ответственности, при которой страховщик обязуется при страховом случае компенсировать потерпевшему ущерб без учета франшизы, а страхователь обязуется после произведения страховой выплаты компенсировать страховщику часть выплаты в размере франшизы.

По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО.

Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например - 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис.

Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника.

Преимущества регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Реальный инструмент для страхователей значительно снизить стоимость ОСАГО.
  • Сохраняется право потерпевшего на возмещение вреда в полном объёме.
  • Регрессная франшиза является реальным стимулом для водителей аккуратней ездить, т.к. часть убытка они должны будут компенсировать из своего кармана.
  • Сокращение частоты страховых случаев и расходов на урегулирование убытков.

Недостатки регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Рост недовольства ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены оплачивать часть убытка (франшизу) страховой компании.
  • Увеличение количества случаев с попытками "договориться" между виновником и потерпевшим (из-за франшизы) без привлечения полиции и страховой компании - определенная часть таких случаев не будет окончательно урегулирована сторонами и вызовет волну негатива к системе ОСАГО.
  • Взыскание регрессной франшизы с виновника значительно увеличит расходы на ведение дела страховой компании и не даст положительного финансового результата.
  • Скачкообразный рост судебных разбирательств между страховыми компаниями и страхователями по взысканию франшизы - нагрузка на судебную систему.

Учитывая большое количество недостатков, внедрение регрессной франшизы по ОСАГО в России можно считать преждевременным.

Обязательная франшиза (при пролонгации договора каско)

Обязательная франшиза - условие страховой компании (тарифного руководства по страхованию каско) об обязательном применении франшизы в договоре каско при его пролонгации при наличии определенного количества убытков по предыдущему договору.

Для клиента это означает, что при наличии убытков (заявленных страховых случаев) по действующему договору каско, страховая компания при продлении договора может не только скорректировать стоимость полиса каско но и потребовать в обязательном порядке включить в полис безусловную франшизу. Если клиент не согласен с включением франшизы в договор, то ему могут просто отказать в заключении договора (договор страхование имущества не является публичным и заставить страховую компанию заключить договор нельзя).

Размер обязательной франшизы зависит от количества убытков и от их размера (суммы убытка).

Франшиза и Собственное удержание страхователя

Франшиза - финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире!

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.

Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

Франшиза от обратного - "зеркало" страхования по первому риску

Чтобы решить, нужна ли вам франшиза в договоре попробуйте пойти "от обратного" - представьте себе, что вам предлагают заключить договор страхования с небольшой страховой суммой. Такие договоры называются "страхованием от первого риска" и покрывают именно тот ущерб, который не покрывает франшиза в обычном договоре.

Агент вам говорит: "Давайте застрахуем вашу машину на 1 000 руб.! При страховом случае страховая компания оплатит вам ущерб в пределах 1 000 руб. (не больше!). Правда, заплатить за такой договор вам придется немного больше страховой суммы, например, 1 300 руб."

Согласитесь ли вы заключить такой договор?

Три основных критерия для принятия правильного решения:

  1. Одна тысяча рублей слишком маленькая сумма, чтобы из-за нее связываться со страховой компанией. Тысячу рублей без труда сможет найти практически любой владелец автомобиля. Если указанная сумма может быть легко получена для ремонта, то заключать на нее договор страхования не имеет смысла.
  2. Чтобы получить 1 000 рублей со страховой компании придется потратить довольно много усилий: оформить ДТП (вызвать ГИБДД или милицию), съездить в страховую компанию и подать заявление на страховую выплату, предъявить автомобиль на осмотр страховщику и прочее! Если вы считаете, что ваше время стоит дороже, то заключать договор на такую сумму не имеет смысла.
  3. Цена договора (1 300) получилась выше, чем страховая сумма (1 000). Следовательно, даже если в течение действия договора произойдет один страховой случай, вы все равно останетесь в минусе. Плюс от такого договора может получить только страхователь, с которым страховые случаи происходят два и более раза в год.

Мы уже говорили, что применение франшизы в договоре страхования позволяет страхователю сэкономить свое время, а оно (время) ведь тоже стоит денег.

Предлагаю вам следующий вариант оценки размера выгодной для вас франшизы на примере договора каско:

1. Сперва определите время, которые вы сможете сэкономить при наличии франшизы. Т.е. определите насколько время на урегулирование убытка через страховую компанию больше, чем самостоятельная организация и оплата ремонта.

Представьте себе, что утром перед выездом на работу вы обнаружили повреждения на своем автомобиле (например, царапину). Чтобы оформить данное повреждение как страховой случай вам надо вызвать ГАИ (или участкового) для оформления документов о ДТП (или о противоправных действиях третьих лиц). Такое оформление займет у вас от 3-х до 8-ми часов (время зависит от множества факторов и вы можете сами спрогнозировать его для себя).

Вам также потребуется подать заявление с комплектом документов в страховую компанию (в отдел выплат) - можно ориентироваться на потери минимум 2-х часов (в реальности время зависит от места расположения центра выплат и т.п.).

Дальше будем считать, что разницы во времени между самостоятельным ремонтом и ремонтом по направлению страховой нет.

Итого разница в среднем составит от 5-ти до 12-ти часов (у вас может получится другая цифра).

2. Теперь определите, сколько стоит один час вашего времени.

Проще всего взять вашу зарплату и разделить на среднее количество рабочих часов в месяц (160 часов). Например, если ваша зарплата составляет 60000 руб. в месяц, то стоимость часа рабочего времени составит: 60000 : 160 = 375 руб. в час. Этот подход годится, если вы можете себе позволить тратить рабочее время на оформление страховой выплаты (если вас отпустят с работы).

Если отпроситься с работы нельзя, то вам придется тратить свое свободное время, которого у нас меньше и стоит оно дороже. Сколько у вас свободного времени зависит от того, колен во сколько вы приходите с работы. Обычно предполагается, что час свободного времени стоит для нас в полтора раза дороже, чем час рабочего. В нашем примере - 562 руб. в час. Вы можете вводить свои собственных поправки с учетом того, как вы проводите свободное время и наличие у вас дополнительных доходов. Например, если вы будете вынуждены пропустить оплаченную вечернюю тренировку - это увеличит стоимость вашего часа.

3. Теперь осталось только перемножить полученные цифры, и мы получим оценку стоимости вашего времени, которое можно сэкономить благодаря франшизе.

Например, 10 часов 562 руб. в час = 5620 руб. Это будет минимальный размер франшизы, которую вы окупите только своим сэкономленным временем, а ведь вы еще получите скидку к страховому тарифу!

Конечно, наш расчет весьма упрощен и не учитывает целого ряда факторов, но применять его в качестве ориентира для определения минимального размера франшизы, выгодной для вас лично вполне возможно.

Минимальный размер франшизы

Как правильно выбрать размер франшизы в договоре?

Нет смысла в очень маленькой франшизе. Франшиза всегда должна быть больше минимально возможного убытка - только в этом случае она будет работать достаточно эффективно на обе стороны договора. Например, нет смысла устанавливать в договоре каско франшизу в 1 000 руб. - минимальный убыток (замена одной детали или покраска одного элемента) будет значительно выше. Следовательно, при такой маленькой франшизе сторонам договора все равно придется оформлять весь пакет документов при каждом страховом случае.

Получается, что такой договор страхования (на 1 000 руб.) вам не нужен (не выгоден). Теперь попробуйте мысленно увеличивать страховую сумму 1 000 руб. 2 000 руб. 3 000 руб. … 15 000 руб. и так далее.

В какой-то момент вы поймете, что сумма, до которой вы дошли, уже достаточно серьезна для вас - за нее вы готовы тратить время на оформление договора, страхового случая и т.п. Это и будет ваша личная граница выгодности страхования и/или франшизы. Франшиза ниже этой суммы будет для вас выгодной, выше - уже нет (слишком большая).

Это один из простейших примеров личного управления риском… Всегда помните, что франшиза может быть выгодной для вас, если подойти с умом к выбору ее вида и размера!

Франшиза и психология страхователей

Известно, что применение в договоре франшизы значительно влияет на частоту обращений к страховым компаниям по каско. При этом зарубежные и отечественные исследования в области применения франшизы в договорах страхования автотранспорта позволили выявить четкую зависимость между отношением страхователя (водителя) к страхованию в целом и применению в договорах франшизы.

Водители, которые покупают договоры каско с франшизой, в среднем более осторожны, чем те, кто категорически отказывается от франшизы.

Те, кто не приемлют франшизу в своих договорах, придерживаются следующего принципа: я заплатил за договор страхования и хочу полностью вернуть потраченные деньги (а желательно и еще что-нибудь сверх этого). Такие люди заявляют в качестве страхового случая даже малейшую царапину на автомобиле (не будь у них договора страхования, они на эту царапину даже внимания бы не обратили) - ведь главное, это вернуть свои деньги.

Такой подход противоречит основному принципу страхования: платят страховую премии все страхователи, а выплату получают лишь те, у кого произошел страховой случай.

Логика тех, кто страхуется с франшизой, более правильная с позиции страхования: я не планирую каждый год компенсировать свои расходы на страхование и не ожидаю, что страховщик возместит мне стоимость уплаченной страховой премии. Я опытный водитель и редко попадаю в ДТП. Но я не хочу сам нести крупные случайные убытки со своим автомобилем, которые могут негативно сказаться на моем финансовом состоянии. Заплатить 30 тыс. руб. в случае ДТП я смогу, а более крупные убытки пусть мне компенсирует страховая компания. За применение франшизы я, естественно, хочу получить значительную скидку при заключении договора каско.

Ответы на вопросы по применению франшизы

16.07.2012

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Могу ли я потребовать со страховой компании виновника ДТП возместить мной выплаченную франшизу? Если да, то какие документы мне для этого понадобятся?

Можете в рамках Закон об ОСАГО. Пакет документов стандартный для подачи заявления на выплату по ОСАГО.

30.08.2012

Добрый день! Машина застрахована по КАСКО с 15% франшизой. Произошло ДТП, я и виновник ДТП по ОСАГО являемся клиентами одной страховой компании. Авто на ремонт отдам через страховщиков. Меня интересуют следующие вопросы:
1 После ремонта, должна ли я доплачивать 15% франшизу, если я не виновата?
2. У виновника ДТП страховка на 120000р., а ремонт моего авто на 350000р. Страховщики не достающие деньги будут черпать из моей страховки по КАСКО?
3. После ремонта авто нужно ли мне покупать новый полис КАСКО?

1. По договору каско Вы должны возместить 15% ущерба самостоятельно. Однако данное событие является страховым случаем сразу по двум договорам: каско и ОСАГО. По ОСАГО франшизы нет, следовательно, Вам нудно подать два заявления в страховую компанию: по каско для выплаты за минусом франшизы, по ОСАГО на выплату в размере франшизы.
2. СК сперва компенсирует Вам все по договору каско, потом компенсирует часть своих затрат по договору ОСАГО, а оставшуюся часть получит непосредственно с виновника ДТП (если у него нет договора расширяющего ответственность – ДАГО).
3. Это зависит от условий Вашего договора каско. Обычно – нет, но есть некоторые договоры с условием действия «до первого случая».

11.10.2012

В полисе КАСКО на мою а/м имеется франшиза. Наступил страховой случай, страховая компания трактует её как безусловную и не хочет оплачивать всю сумму ремонта. Я, поскольку вид в Договоре не определен, исхожу из того,что она условная, а потому весь ремонт подлежит оплате страховой компанией. Как мне добиться возмещения?

Понятие «франшиза» нигде в законодательстве не определено, т.ч. нужно смотреть, какое определение дано в Вашем договоре страхования, точнее в прилагаемых к нему Правилах страхования.

В выходные забираю а/м из техцентра, где мне ставят разбитое вандалом заднее стекло и стеклоочиститель.
В моем Договоре трактовки франшизы нет, но есть ссылка на Правила страхования компании РЕСО от 14.07.2012 и с которывми меня никто не знакомил. А вот в них-то и есть положение, согласно которому франшиза объявлена безусловной, что означает в моем случае полную оплату мною размера франшизы, а лишь оставшуюся меньшую часть готов оплатить страховщик.
Мой вопрос: могу ли я ссылаться на то, что с вышеназванными Првилами меня никто не знакомил, а потому в этом случае они ничтожны?

В полисе или в заявлении на страховании наверняка есть Ваша подпись о том, что Вы получили Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Сегодня такая отметка есть у всех страховщиков.
Я не думаю, что Вам удастся выиграть суд по вопросу франшизы...

14.02.2013

Такая ситуация: В договоре КАСКО, безусловная франщиза, 2% (что составляет 14000 от суммы договора). Страховая выдала 2 направления одновременно:
а)замена лоб. стекла - суммы ремонта убытка и прочие НЕ УКАЗАНЫ вообще.
б) ремонт крыла - лимит ответственности 35000 руб.
Спустя 3 нед ожидания ремонта страховщики неожиданно аннулируют оба направления, ссылаясь на то что сумма КАЖДОГО ремонта меньше 14000 руб и по условия договора они не обязаны их оплачивать. Письменный отказ запрошен и мы его пока ожидаем. - Правомочна ли страховая отказывать в возмещении убытков, ссылаясь что КАЖДОЕ(!) возмещение по сумме меньше безусловной франшизы (указанной в договоре в % соотношении)? - Если оба направления были выписаны одновременно действия (выплаты) по ним рассматриваются по отдельности или в сумме? - Имеет ли смысл независимая оценка страхового ущерба? Исходя из ситуации проводить оценку 2х элементов надо по отдельности или в сумме, т.е замена стекла Х руб, ремонт крыла Y руб, либо сумма ущерба X+Y=Z.

Здесь существенным фактором является то, причинен ли вред крылу и стеклу в результате одного страхового случая или разных:
- если по одному случаю, то и франшиза должны вычитаться только один раз;
- если по двум разным случаям, то франшиза применяется к каждому случаю отдельно (если иное прямо не указано в договоре, но такие условия встречаются крайне редко).

14.02.2013

Как понять условие договора: "Условная франшиза в размере 5% от страховой суммы; обеспечивающая снижение тарифа на 3%".

В данной фразе заложено два условия договора:
- "условная франшиза в размере 5% от страховой суммы" - значит, что франшиза не применяется при размере убытка превышащем 5% от страховой суммы по договору страхования. Т.е. франшиза (снижение размера выплаты) действует только для маленьких убытков (до 5% от страховой суммы);
- "беспечивающая снижение тарифа на 3%" - означает, что применение условия об условной франшизе в договоре приводит к снижению тарифа (страховй премии) на 3%. Т.е. при таком условии договора страхователь сразу платит страховой компании меньше на 3% (получает как бы скидку).

29.04.2013

В полисе страхования рисков потери работы указана временная франшиза: Временная франшиза по настоящему Договору страхования составляет 60 (шестьдесят) календарных дней. Что это значит?

Это означает, что событие признается страховым случаем только начиная с 61-го дня потери работы. Т.е., если застрахованный за 60 дней найдет новую работу, то страховое возмещение выплачиваться не будет.

18.06.2013

Подскажите пожалуйста, можно ли убрать франшизу из договора, чтобы получать полную сумму при возмещении ущерба?

Франшиза - условие договора страхования, результат договоренности сторон.
Обязать страховую компанию внести исправления в договор страхования нельзя. Вы можете обратиться в СК с предложением об исключении данного условия (франшизы) из договора - возможно, страховая компания пойдет Вам навстречу, но Вам придется доплатить страховую премию. Размер доплаты может оказаться выше франшизы (что обычно и бывает) - есть ли смысл в таком "улучшении условий" решать Вам.

19.06.2013

Что такое "Франшизный бонус-малус" в условиях страхования компании "Ингосстрах"?

"Франшизный бонус-малус" - маркетинговое название условия договора страхования (скорее даже - тарифного руководства компании), которая существует у многих компаний (например, компания "ЭРГО Русь" применяет такую практику уже несколько лет.
Смысл опции в том, что страхователь при продлении договора на следующий год может сохранить предыдущий размер премии (или страховой тариф) даже если у него было один-два убытка по предыдущему договору. Для этого страхователь должен включить в новый договор безусловную франшизу в 3 000 рублей (если в прошлом году было одно обращение в компанию), либо 6 000 рублей (если было два обращения в компанию за предыдущий год).

02.09.2013

Здравствуйте, в договоре каско безусловная франшиза по риску ущерб 19900 руб., но страховка оплачена на 3 года. должен ли страховщик при выплате страхового возмещения вычесть треть данной суммы, т.е. сумму франшизы за 1 год = 6633, или франшиза будет высчитываться полностью 19900?

Франшиза по договору не зависит от срока действия договора страхования (возможное, иное можно предусмотреть в договоре, но я таких условий не встречал). Т.ч. в данном случае при каждом страховом случае будет вычитать полный размер франшизы - 19900 руб.

12.12.2013

Машина застрахована по КАСКО (франшиза 12000) и ОСАГО. Во дворе ударили машину и скрылись. Могу ли я потребовать возмещение по КАСКО и по ОСАГО?

Если виновник ДТП неизвестен, то выплата возможна только по договору каско за вычетом франшизы.
Если виновника удастся установить, то выплату в размере франшизы можно будет получить по ОСАГО (в дополнение к выплате по каско).

12.01.2014

Здравствуйте, при заключении договора каско речь о франшизе менеджерами не велась, соответственно и не оговаривался её размер(с учетом того что авто находится в кредите) в самом полисе в таблице Ущерб ТС стоит формулировка что "франшиза не указана", где в полисе мне можно увидеть указание на действующее данное условие?

Размер франшизы должен быть обязательно указан в самом договоре/полисе страхования. Если в договоре франшиза не указана, то значит ее по договору просто нет.
Правда, в последнее время для некоторых случаев, по которым ранее в Правилах страхования был предусмотрен отказ в выплате, теперь стали указывать большие франшизы (до 95%), но это касается только крайне редких случаев. Судебная правктика по таким франшизам пока еще не сложилась.

12.01.2014

По договору каско ремонт автомобиля производится на СТО, по направлению страховщика. Имеет ли право СТО требовать с меня оплаты части расходов по ремонту автомобиля (20% оплачиваю я) и удерживать мой автомобиль в качестве залога. Договорных отношений у меня с СТО нет.

Как я понял, в Вашем договоре страхования каско предусмотрена франшиза - 20% от размера ущерба. Вы её (франшизу) оплачивать по каким-то причинам не хотите и пытаетесь получить отремонтированный автомобиль, ремонт которого полностью не оплачен.
Не зная Ваших обстоятельств трудно давать какие-либо советы. Вам нужна консультация юриста - многое будет зависеть от того, как именно оформлено направление на ремонт на основании Вашего заявления о страховом случае. Франшизу все равно оплатить придется...

31.01.2014

По договору установлена динамическая франшиза. с 3-го случая. Первый случай (убыток) уже урегулирован ранее. 30.10 я заявляю два события: 1-ое от 19.10 на 25 т.р. и 2-ое от 22.10 на 7 т.р. Страховая поступает таким образом: платит за второе, то есть меньшее по ущербу событие, а за первое отказывает на основании франшизы. Имели ли они право выбрать очередность дел? Ведь уплотнения под кожей на ногах выше колен считается же по дате события

Может быть, в Вашем договоре страхования (или Правилах страхования) что-то говорится о ситуациях, когда два убытка заявляются одновременно. Или там определена последовательность урегулирования убытков с позиции учета франшизы?
Если считать по дате страхового случая (убытка), то, полагаю, что страхования компания не права.
Если документы, подтверждающие факт и время страхового случая были правильно оформлены, то франшиза должна быть применена к последнему (третьему) убытку на 7.т.р, а ущерб по второму в 25 т.р. должен быть выплачен без учета франшизы.

15.02.2014

Автомобиль куплен по автокредиту, в договоре с банком указано, что обязан страховать по Каско. Я и сам всегда страхуюсь по Каско, но с большой франшизой, что позволяет очень много экономить, т.к. в ДТП за 20 лет стажа попадал только однажды и не по своей вине. Но в банке говорят, что с франшизой нельзя оформлять Каско, да и в страховой тоже для чего-то спрашивали, когда я страховался с франшизой, не в залоге ли авто. Почему я не могу страховать кредитную машину по Каско с франшизой, ведь сумма, которую я должен банку, в несколько раз ниже страховой суммы, даже за вычетом франшизы?

Спасибо за вопрос - он, действительно, весьма интересен.
Вы правы, банк вправе требовать от заемщика страхования своего заложенного имущества без франшизы, но только в размере залога.
Однако практически все банки требуют для получения страховой компанией у них аккредитации, чтобы франшиза была исключена из договоров каско заложенного имущества.
Страховым компаниям борьба с банками невыгодна, а у клиентов и Обществ по защите прав потребителей руки до этого пока не дошли. Ситуация эта тянется уже более 10 лет и пока особых изменений не видно.

02.03.2014

Произошёл страховой случай. Данный случай 3-й за год. Согласно Правилам Страховой Компании после 2 случая мне была назначена франшиза в размере 5% от стоимости авто. Но согласно особых условий и оговорок в страховом полисе прописано Франшизы нет.
Правомерны ли действия страховой по применению франшизы?

В случаях противоречия между Договором и Правилами страхования приоритет у договора страхования.
В Правилах страхования устанавливаются лишь общие моменты, которые стороны вправе изменить в конкретном договоре страхования (это предусмотрено Гражданским кодексом).
Следовательно, если в договоре страхования прямо указано, что франшиза договором не предусмотрена, то она не должна применяться.

13.04.2014

Автомобиль на ремонте в СТОА. Ущерб на 100.000р. Франшиза по договору КАСКО 20.000р. Могу ли я отказаться от части ремонта, идентичного по стоимости с размером франшизы, что бы ее не платить? Например Сделать машину, но не красить дверь, в зачет франшизы?

Теоретически это возможно, хотя на моей практике так еще никто не делал.
Самый простой путь - попытаться договориться о таком "ограниченном" ремонты непосредственно на СТОА, хотя как именно они смогут оформить такой ремонт не очень понятно.
Договариваться ос страховой компанией будет еще сложнее, т.к. потребуется вносить изменения в договор страхования, а потом еще делать специальное направление на ремонт (которое в свою очередь еще надо будет согласовать с СТОА).

20.10.2014

Стоимость моей машины 700 000 руб. Страховку посчитали в примерно 56 000 руб. Есть ли смысл брать, как советуют страховщики, франшизу в 10 процентов? Ведь в первую же небольшую аварию я могу сразу же, так сказать, попасть на эту сумму? Стоимость полиса 56 000 руб. без франшизы, а в случае с франшизой попаду на 70 000 руб? Какой процент и какой вид франшизы Вы бы посоветовали мне чтобы сэкономить на покупке полиса КАСКО?

Нормальная стоимость франшизы должна укладываться в стоимость замены (включая стоимость деталей, работы и покраски) одного элемента кузова машины.
В вашем случае, я бы ориентировался на франшизу не более 30 000 руб.
При такой франшизе скидка со страховой премии должна быть весьма существенна )также близко к 30 000 руб., т.е. в итоге за страховку Вы должны будете заплатить около 26 000 руб.

12.11.2014

Застрахован ТС по КАСКО с безусловной франшизой. Хотела бы узнать, если я оплачиваю франшизу до ДТП, то КАСКО становится без франшизы, т.е. страховка со всеми выплатами без вычета?

Чтобы отменить франшизу в договоре страхования надо заплатить не размер франшизы, а доплатить страховую премию в размере, согласованном со страховой компанией. Теоретически это должен быть размер скидки к страховой премии за условие франшизы, которую применила страховая компания при заключении договора страхования, измененный пропорционально оставшемуся сроку страхования. Однако расчет доплаты будет производить страховая компания по своим нормативам. Следует отметить, что не для всех видов договоров страхования предусмотрена возможность отказаться от франшизы даже доплатив часть премии.

20.11.2014

На мой кредитный авто есть КАСКО в аккредитованной при банке Страх.Компании. Полис с франшизой до 30000 р. Бампер моего авто испортил при выезде с парковки соседний водитель. Оформили ДТП -виновник он. При моем обращении по КАСКО страх.компания послала на их СТО. Все сделали, никаких денег от меня не требовали. Я думал так и надо, ведь зачем тогда есть ОСАГО виновника. Прошло уже 2 месяца с даты ДТП - мне звонят из моей страх.компания (КАСКО) и говорят: \"Вы нам должны 4100руб(как % от франшизы), а то мы расторгнем договор страхования. А по ОСАГО идите сами к страх.компании оппонента и они Вам возможно возместят что-то.
Два вопроса:
1) Возместят ли так поздно ОСАГО и что именно?
2) Могут ли расторгнуть договор из-за невыплаты франшизы (постфактум ремонта).

1. Если ДТП попадает под прямое возмещение убытков, то возмещать убыток в размере франшизы должна именно Ваша страховая компания (по Вашему полису ОСАГО). Вы должны только написать им дополнительное заявление на выплату по ОСАГО.
2. Чтобы расторгнуть с Вами договор каско, такое основание (как невозврат размера франшизы после ремонта) должно быть прописано в договоре или Правилах страхования, которые Вам должны были выдать при заключении договора. Вряд ли такое основание там есть, но посмотрите в документы сами. Можно просто позвонить в страховую компанию - пусть они скажут, на основании чего они собираются расторгать договор.

20.11.2014

Во дворе стукнули и поцарапали бампер - ущерб 20 тыс.рублей. По полису КАСКО указана безусловная франшиза по риску "Ущерб" 15 тыс.рублей. Также указано: "Возможна выплата страхового возмещения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова ТС в размере, не превышающем 5% от страховой суммы по риску "Ущерб", но не более суммы, эквивалентной 15 000 руб". В доп.соглашении расчитана полная страховая сумма 451287 руб., т.е. 5%= 22564 руб. Прав ли я, требуя со страховой без документов из ГИБДД возместить частичную стоимость ремонта 20 тыс.- 15 тыс. (франшиза) = 5 тыс. рублей? Страховая считает, что я имею право к ним обращаться только с документами из ГИБДД.

В Вашем договоре эти два указанных условия (про франшизу и выплата без справок) фактически противоречат друг другу. По крайней мере, выплата без справок по Вашему договору вообще не возможна, это условие - просто фикция, т.к. всегда когда можно не вызывать ГИБДД ущерб не возмещается из-за франшизы. Не уверен, что такие условия возникли в результате умысла со стороны страховой компании, но фактически что-либо получить без справок из ГИБДД по Вашему договору невозможно.

15.05.2015

Машина застрахована по безусловной франшизе. За год произошло 2-е ДТП, франшиза по договору оплачивается с первого страхового случая. При наступлении второго страхового случая я так же должна оплатить франшизу? Размер убытка больше суммы франшизы.

Да, франшиза оплачивается страхователем за каждый страховой случай, если иное не предусмотрено договором страхования.

19.07.2015

В договоре страхования указана под словом франшиза: безусловная - 2%, динамическая - см.раздел 7. При заключении договора оговаривается только безусловная франшиза 2% при неограниченном количестве страховых случаев. Но в разделе 7 (на обороте) написано: Динамическая франшиза-установленное договором условие применения возрастающей безусловной франшизы и случаи применения динамической франшизы: при первом страховом случае - 0%, далее-5, 10 и 100%. Так же указано, что динамическая применяется наряду с безусловной. Можно ли применять одновременно две франшизы по договору? Получается при первом страховом случае 2+0=2%, при втором 2+5=7%, далее 12% и 102%? Очередная уловка страховой компании?

Полагаю, что в данном случае должна применяться только одна франшиза. Скорее всего - безусловная, но не видя конкретный договор, ответить сложно.

21.07.2015

Стоимость моего автомобиля 1 397 000 рублей (прошлогодняя стоимость нового, но с учетом повышения цен оцениваем в ту же сумму). Автомобиль был застрахован по КАСКО, было 1 обращение (замена лобового стекла - камень на трассе прилетел) сейчас буду продлять на следующий год. Стоимость полиса конечно увеличивается. Страховщики предлагают льготную франшизу в 30000, чтобы уменьшить стоимость полиса. Посоветуйте, пожалуйста какой вид франшизы и её размер был бы оптимальный для моего автомобиля, чтобы сэкономить на покупке полиса КАСКО?

Франшиза всегда выгодна для аккуратного водителя.
Скидка за франшизу в 30000 руб должна быть весьма существенна - около 20000 руб (полагаю).
Если страхового случая не будет - "выиграете" 20000 (скидку), если случай будет один - потеряете 10000 руб (30000-20000), если случая будет два - потери составят уже 40000 руб.
Решайте сами. Но сперва узнайте размер скидки за применение франшизы...

26.07.2015

Я - виновник дтп, у меня не было страховки ОСАГО. У 2-го участника ДПТ два полиса: ОСАГО и КАСКО с франшизой. Обязан ли я выплатить ему франшизу?

Вам придется возместить не только франшизу, но и весь причиненный ущерб. Франшизу необходимо заплатить самому потерпевшему, а остальную сумму убытка с Вас по суброгации взыщет страхования компания, в которой у потерпевшего застраховано каско.

04.02.2016

Я попала в ДТП, виновник другой водитель не я, моя машина застрахована в Росгосстрахе, полис Каско с франшизой 20000, и полис Осаго, у виновника вообще нет полиса, как можно возместить стоимость франшизы, возможно ли через полис Осаго?

В такой ситуации стоимость франшизы должен возместить сам виновник ДТП - иного варианта нет.

25.09.2017

Здравствуй, у меня по Каско безусловная франшиза 10%, страховая сумма 560000 рублей, сто насчитало ремонт на 238000, мне выставили франшизу на сумму 56000. На сколько я понимаю безусловная франшиза считается от суммы ущерба.
Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Например, при страховой сумме 100 руб. установлена безусловная франшиза 15 руб. В случае, если размер убытка составляет 10 руб., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 руб., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. - 15 руб. = 5 руб.). Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.
Например, при страховой сумме 100 руб. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 руб., то размер страхового возмещения составит 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % - 15 %) = 17 руб.).

Вы всё правильно пишете, но у Вас в договоре (или Правилах страхования, являющимися его неотъемлемой частью) должно быть прямо написано от чего считается франшиза, установленная в процентах:
- от страховой суммы
или
- от размера возмещения.
Если указано первое, то права страховая компания.
Если указано второе - правы Вы.

ЗАДАТЬ СВОЙ ВОПРОС


Закрыть ... [X]

У меня сегодня юбилей - nagan - Современная поэзия, стихи, поэтические Знакомой в прозе на свадьбу

Уплотнения под кожей на ногах выше колен Уплотнения под кожей на ногах выше колен Уплотнения под кожей на ногах выше колен Уплотнения под кожей на ногах выше колен Уплотнения под кожей на ногах выше колен Уплотнения под кожей на ногах выше колен